Calculadora CETES 2026
Calcula cuánto ganarías invirtiendo en CETES (Certificados de la Tesorería). Incluye el descuento del ISR para que veas tu rendimiento neto real.
Qué son los CETES
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno de México. Son considerados la inversión más segura del país porque están respaldados por el gobierno federal.
Funcionan como un pagaré: tú le prestas dinero al gobierno y él te lo devuelve con intereses al vencimiento del plazo.
Cómo comprar CETES
La forma más directa es a través de cetesdirecto.com, la plataforma oficial del gobierno. Solo necesitas:
- Ser mayor de 18 años
- CURP y RFC
- Cuenta bancaria a tu nombre
- Correo electrónico
- Inversión mínima: $100 MXN
También puedes invertir en CETES a través de casas de bolsa, fondos de inversión y algunas fintechs.
Plazos disponibles
| Plazo | Días | Perfil |
|---|---|---|
| CETES 28 | 28 días | Máxima liquidez, ideal para fondo de emergencia |
| CETES 91 | 91 días | Corto plazo, buen balance liquidez/rendimiento |
| CETES 182 | 182 días | Mediano plazo, mejor tasa |
| CETES 364 | 364 días | Un año, generalmente la mejor tasa |
ISR en CETES
Los rendimientos de CETES están sujetos a una retención provisional de ISR. Para 2026, la tasa de retención es del 0.50% anual sobre el capital invertido (no sobre las ganancias). Esta retención es provisional y se puede acreditar en tu declaración anual.
CETES vs. otras inversiones
| Instrumento | Riesgo | Rendimiento | Liquidez |
|---|---|---|---|
| CETES | Muy bajo | ~10-11% | Alta (plazos cortos) |
| Pagaré bancario | Bajo | ~8-10% | Media |
| UDIBONOS | Bajo | Variable + inflación | Media |
| Fondos de inversión | Medio | Variable | Alta |
| Bolsa (BMV) | Alto | Variable | Alta |
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Regístrate en heruPreguntas frecuentes
¿Puedo perder dinero en CETES? El riesgo de pérdida de capital es prácticamente nulo. Tendría que quebrar el gobierno federal de México. El único riesgo real es que la inflación supere la tasa de rendimiento, reduciendo tu poder adquisitivo.
¿Puedo retirar antes del vencimiento? En cetesdirecto puedes vender tus CETES antes del vencimiento en el mercado secundario, pero el precio puede variar. En general, para montos pequeños conviene esperar al vencimiento.
¿Cuánto es lo mínimo para invertir? En cetesdirecto puedes empezar con tan solo $100 MXN. No hay monto máximo, pero arriba de $10,000,000 se aplican reglas adicionales.
¿Los CETES son mejor que una cuenta de ahorro? Generalmente sí. Las cuentas de ahorro de bancos grandes pagan entre 1% y 4% anual, mientras que CETES han pagado entre 9% y 11% en los últimos meses.